quinta-feira, 18 julho 2019
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Renda Fixa vs Poupança

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renda fixa vs poupança

A poupança é historicamente um dos mais tradicionais investimentos do país. Ela é vista como uma opção para quem quer ter rentabilidade sem correr riscos. Entretanto, esse investimento é um dos menos rentáveis do mercado, muitas vezes até perdendo para a inflação. Existem diversas outras modalidades de investimento que podem ser mais vantajosas. Nesse post vamos te explicar porquê.

Criada em 1861, a poupança é regulamentada pelo Banco Central. Seu rendimento é igual para todos bancos, e é calculado mensalmente através da Taxa Selic. (70% da Selic + TR). A principal vantagem deste investimento é a liquidez do capital, você pode resgatar o dinheiro a qualquer momento.  Em contra partida, além de o rendimento ser um dos mais baixos do mercado,  a poupança terá rendimento a cada 30 dias e não diariamente, como a maior parte de todos os investimentos do mercado.

No gráfico abaixo, apresentamos as variações da inflação nos últimos 12 meses. Atualmente, a poupança tem rendimento mensal de 0,38% e, através do gráfico, podemos perceber que em 7 meses do último ano o valor do IPCA (índice oficial de inflação do país) superou o rendimento da poupança, ou seja, quem aplicou perdeu dinheiro.

Alguns produtos, além de superar a rentabilidade da poupança, também são garantidos pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Um deles é a aplicação em renda fixa.  Ao investir em renda fixa, o investidor, seja pessoa física ou jurídica, empresta o valor para instituições, e em troca, na data estipulada o investidor recebe o valor investido com o acréscimo dos juros.

Para exemplificar, fizemos um comparativo de rendimento absoluto entre um tipo de renda fixa (CDB) e poupança. Ao investir 500 mil reais em um CDB com rendimento de 100% do CDI, tudo o mais constante, ao final de 5 anos, você teria uma diferença de ganho na casa dos 136 mil reais.

Comparativo inflação

Tipos de Remuneração dos títulos de renda fixa

Existem três formas de remuneração: pós-fixada, prefixada e atrelada à inflação.

Pós-fixada

Tem seu rendimento atrelado a um indexador, sendo os mais utilizados a Selic e o CDI. A razão para escolha desta classe pode ser tanto pela sua liquidez, que pode ser diária, quanto pela garantia de que seu capital estará sempre se valorizando ao longo do tempo. A principal desvantagem desta classe se dá na variação para baixo do seu indexador, caso a variação do indexador seja menor, a do rendimento acompanha esta variação. O oposto também verdadeiro, fazendo com que não tenhamos o conhecimento do valor exato que receberemos ao final do período aplicado.

Pré fixada

A valorização percentual do título já é definida na contratação, sendo estipulada a taxa fixa e a data de vencimento.

Em algumas situações, é possível resgatar o capital antes do vencimento, porém a rentabilidade pode sofrer alterações conforme condições de mercado no momento do resgate. Este fato caracteriza uma desvantagem caso a variação do rendimento seja para baixo. Por outro lado, caso o investidor resgate sua aplicação no prazo de vencimento previamente acordado, a taxa de rentabilidade será exatamente a taxa contratada, caracterizando uma vantagem desta classe de investimentos.

Híbrido

Esta classe é sempre composta por uma parcela com taxa pré fixada e outra pela correção de um índice de inflação, sendo o IPCA o mais comum.  (Exemplo: 5% a.a + variação do IPCA). Essa opção garante um ganho real previamente contratado aos investidores.

Então eu pergunto para você que veio adquirir mais conhecimento com este post: amanhã seu dinheiro estará investido na poupança ou em alguma outra opção mais rentável e com o risco baixo?

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