Seja para realizar um intercâmbio, pagar uma faculdade particular, comprar um carro ou até mesmo garantir uma reserva financeira! Muitos pais pensam em guardar dinheiro para o futuro dos seus filhos. Entretanto, o longo prazo envolvido até os 18 anos faz com que muitos se percam pelo caminho. Por ser o momento de transição para a maioridade, costuma ser essa idade que muitos pais costumam utilizar como a data final para o investimento.
Nesse artigo, mostraremos não apenas como o longo prazo é um importante aliado nessa trajetória. Assim como as formas de realizar este investimento e a importância que isso pode ter na construção de uma boa educação financeira para os filhos.
Educação Financeira
Para muito além de criar uma reserva para o seu filho. O acúmulo constante por 18 anos pode ser um importante instrumento para a educação financeira da criança. Podendo-se, inclusive, utilizar recursos mais divertido, como o próprio cofrinho como forma de demonstrar esse acúmulo mensal e constante.
Além disso, esse momento pode ser uma ótima oportunidade para apresentar os conceitos de crédito e juros aos pequenos. Ao mostrar que ao lado da moeda de R$ 1 apareceram mais alguns trocados. Ou, até mesmo, ao emprestar algum valor do cofrinho para a compra de um bem desejado. É importante sempre reforçar que depois deverá retornar um valor superior, pois naquele momento foi feito um empréstimo.
Em um primeiro momento, tais ações podem até parecer simples, mas geram grande impacto na vida financeira futura dessas crianças. Segundo o último Ranking de Competência Financeira do PISA, pesquisa apurada no ano de 2018, o Brasil ficou em 17º lugar entre os 20 participantes da OCDE, tendo uma pontuação média de 420 pontos, ao passo que a média dos países ficou em 505 pontos.
Na pesquisa, existem 5 níveis de letramento financeiro. Foram avaliados 117 mil adolescentes de 15 anos sobre situações com cartões e contas bancárias, juros, escolha de planos de celular. O resultado foi que quase metade dos estudantes brasileiros foi classificada no nível 1 de letramento financeiro. É o mais baixo deles, sendo assim considerados analfabetos financeiros!
Ou seja, tão importante quanto guardar recursos para o futuro dos filhos é ensiná-los desde cedo sobre os aspectos da vida financeira. Seja impondo limites ou apresentando conceitos, claro que sempre respeitando o momento e maturidade da criança. Mas de nada adianta aos 18 anos o jovem ter um recurso e não saber a maneira correta de administrá-lo.
Como e quanto guardar para os investimentos de seus filhos?
Cada família possui realidades distintas, sendo que alguns poderão guardar R$ 50/mês e outros R$ 500/mês. Por isso, talvez o mais interessante seja trabalhar com objetivos: “quero guardar R$ 100.000,00 ou R$ 20.000,00” para quando meu filho tiver 18 anos.
Além de ter um objetivo financeiro claro, se ao decorrer da juventude a criança/adolescente já for demonstrando interesse em um objetivo específico, como um carro ou programa de intercâmbio, pode ser interessante já fazer uma pesquisa de preço para entender quanto ainda falta para chegar lá e se isso demandará alterações na poupança mensal.
Mas vamos pensar no exemplo de uma mãe que tem como objetivo ter R$ 100.000,00 guardados para seu filho no momento em que este completar 18 anos. Ela inicia essa poupança mensal na data do seu nascimento. Considerando uma rentabilidade real, ou seja, aquela já descontada a inflação, de 4% ao ano, bastaria que esta mãe guardasse R$ 200/mês, ou seja, R$ 2.400/ano por 18 anos. Parece simples, certo? Contudo, como muitos não param para fazer as contas e imaginam que é muito difícil chegar neste valor, acabam não poupando.
Caso essa família conseguisse poupar apenas ¼ do valor, ou seja, R$ 50,00, aos 18 anos, o filho teria um poupança aproximada de R$ 25.000,00. Caso esse valor fosse apenas guardado, mas não investido, cairia para R$ 10.600,00 a poupança realizada! Ou seja, tão importante quanto poupar é investir de maneira inteligente este recurso.
Para definir qual a poupança mensal necessária, bem como para realizar o acompanhamento deste objetivo, um consultor financeiro pode facilitar e otimizar bastante o processo.
Investimentos para seus filhos
Nessa etapa, entra o papel de uma assessoria especializada em investimentos. Como é um longo prazo disponível para este recurso, há diversas possibilidades de investimentos. Contudo, é muito importante que os pais se sintam confortáveis com os títulos, fundos ou empresas em que este valor é investido. Afinal, há um claro objetivo dentro do prazo de 18 anos.
Para pais mais conservadores, que não suportam volatilidade, é possível montar uma carteira com títulos públicos e títulos de renda fixa protegidos pelo FGC, como é o caso dos Certificados de Depósitos Bancários. Ao se escolher títulos com prazos mais longos, obtêm-se melhores rentabilidades que otimizam a multiplicação do recurso poupado.
Já se for o caso de um perfil mais moderado, é possível complementar os títulos de renda fixa com ações, ETFs ou até mesmo fundos multimercado. Já para famílias com perfil mais agressivo, essa carteira pode ser composta majoritariamente por renda variável, tendo uma parcela menor de renda fixa.
Eficiência tributária
Além disso, uma opção bem bacana, que possui fundos disponíveis para todos os perfis é a previdência privada, que pode garantir uma boa economia tributária para aqueles que deixam os recursos por mais de 10 anos, vez que a alíquota de IR cai para 10%, no regime Regressivo, sendo inclusive mais baixa que a de ativos de Renda Variável. Além disso, os pais podem utilizar a previdência como forma de abater parte da renda tributável no Imposto de Renda anual.
Entretanto, não há receita de bolo. Para montar uma carteira eficiente é necessário ter grande atenção aos produtos que a compõem de modo que ela traga o resultado almejado ao decorrer dos anos. E, claro, revisões periódicas também devem ser feitas. Mesmo porque com o tempo o perfil de investidor da família pode mudar, de modo que esta queira tomar mais ou menos risco.
Se você quer fazer um planejamento financeiro ou montar uma carteira de investimentos para os seus filhos, mas não sabe como começar, agende uma conversa gratuita!
