O Planejamento Patrimonial é um conjunto de estratégias visando o planejamento, a estruturação e a perpetuidade do patrimônio. Nele, são englobadas diversas questões financeiras, indo muito além de um mero controle de rendas e despesas, ao contrário do que muitos podem imaginar. O Planejamento Patrimonial busca também responder algumas perguntas importantes:
- Para onde está indo o meu dinheiro?
- O meu padrão de vida atual está de acordo com a minha situação financeira?
- Minha sucessão está da maneira que eu gostaria?
- É vantajoso quitar alguma dívida antecipadamente?
- O que está comprometendo o meu fluxo financeiro?
- A taxa do meu financiamento está elevada frente ao mercado?
O que mais abrange o Planejamento Patrimonial?
Gestão Financeira
Muito provavelmente, ao se falar em Planejamento Patrimonial, a primeira coisa que vem na sua cabeça é a Gestão Financeira, que é somente um dos braços do Planejamento. A gestão financeira compreende primordialmente:
- Mensuração do padrão de vida
- Sugestões de redução no orçamento familiar, caso necessário
- Análise de dívidas e financiamentos
- Análise da destinação dos gastos por setores (moradia, alimentação, transporte, etc)
Gestão Patrimonial
A Gestão Patrimonial busca observar o patrimônio do cliente como um todo, compreendendo seus ativos líquidos, imóveis, eventuais ações judiciais, sejam elas passivos ou ativos, etc. Nesta análise busca-se verificar qual parcela do patrimônio é composta por ativos, ou seja, gera renda e quais são os passivos (geram despesa). Além disso, busca-se apurar:
- O tamanho do patrimônio
- Se os bens vêm gerando um retorno adequado (investimentos em ativos financeiros, empresas ou imóveis)
- Custos e oportunidades
- Tomadas de decisão (compra de um imóvel, financiamento de um carro, quitação antecipada de dívidas)
Planejamento de aposentadoria e objetivos
O Planejamento de objetivos busca auxiliar o cliente em seus objetivos de curto, médio e longo prazo, tais como:
- Constituição de uma reserva de emergência
- Transição de carreira
- Viagens
- Troca de carro ou apartamento
- Reformas
- Aposentadoria/independência financeira
Para isso, apura-se qual o valor almejado pelo cliente e qual o período de tempo para a conquista deste objetivo. Por exemplo: gostaria de me aposentar aos 65 anos, tendo uma renda de R$ 10.000,00/mês. Logo, por meio do planejamento, busca-se apurar qual valor o cliente deve ter acumulado aos seus 65 anos, considerando a inflação do período. Desta forma, é possível definir qual quantia mensal você deverá destinar ao seu objetivo.
Análise Previdência Pública x Previdência Privada
Outra dúvida muito comum que as pessoas costumam ter é se devem optar pelo regime de previdência pública (INSS) ou se devem buscar uma previdência privada. Em outros casos, não se sabe se vale mais a pena contribuir para a previdência pública no valor mínimo e o resto destinar aos investimentos ou se contribuir no teto seria mais benéfico.
Infelizmente, essa questão não tem resposta pronta e as soluções podem variar de acordo com a sua idade, objetivos, qual a modalidade de emprego (CLT, autônomo…). Dessa forma, somente uma consultoria personalizada conseguirá informar qual tipo de contribuição será a mais vantajosa.
Gestão de Riscos
Além disso, um dos braços do Planejamento Patrimonial consiste na gestão de riscos, levando em consideração as seguintes questões:
- Qual o nível de proteção que a minha família possui hoje?
- Tenho necessidade de seguro de vida?
- Qual a cobertura ideal?
- O que o INSS assegura em caso de acidentes?
Para entender um pouco mais sobre o seguro de vida, não deixe de dar uma olhadinha neste artigo!
Planejamento Fiscal
Já o planejamento fiscal vai muito além da mera declaração anual de imposto de renda (que por sinal, está chegando…). Na análise fiscal, busca-se verificar:
- Eu estou declarando meu Imposto de Renda pela forma correta (simplificada x completa)?
- É mais vantajoso eu receber via PJ ou via PF?
- Meu plano de Previdência deve ser PGBL ou VGBL?
- Caso eu opte por um PGBL, até quanto devo contribuir por ano?
- Necessidade de Declaração de saída fiscal no caso de mudança de país
Outro ponto que pode também trazer algumas vantagens tributárias é a constituição de uma administradora de bens, também conhecida como holding patrimonial. Esse instrumento costuma ser utilizado por famílias com patrimônio considerável, englobando tanto ativos líquidos como imóveis. Além disso, a holding patrimonial pode ser uma grande aliada no planejamento sucessório, que é o último tópico que vamos tratar!
Planejamento Sucessório
Por fim, apesar de ser um assunto delicado e que muitos optam por não abordar, o planejamento sucessório é muito importante. Quando feito de forma desorganizada pode trazer muita dor de cabeça e inclusive conflitos familiares. Por essa razão, o melhor é sempre precaver e buscar compreender:
- Quais os custos existentes em um processo de inventário?
- Quais são as implicações do regimento de casamento em caso de falecimento de um dos cônjuges?
- Como posso utilizar o seguro de vida ou a previdência privada como instrumentos sucessórios?
- Há a necessidade de elaboração de um testamento?
- Sobre quais ativos há a incidência de ITCMD?
Já no caso de constituição de uma holding patrimonial, ainda é possível fazer a doação de suas cotas para seus herdeiros. De modo que estes serão sócios do patrimônio, sem haver a necessidade de boa parte dos bens passarem por um processo de inventário.
Por que fazer um Planejamento Patrimonial?
Conforme abordado anteriormente, o Planejamento Patrimonial engloba a sua vida financeira em todos os aspectos visando trazer tranquilidade, segurança frente à incidentes, bem como economia tributária, sempre utilizando-se de meios legais.
Mesmo famílias com patrimônio reduzido podem se beneficiar e muito de um planejamento, seja na gestão de rendas e despesas, constituição de reserva e aposentadoria, bem como planejamento sucessório.
Resumindo, o planejamento patrimonial organiza a sua vida financeira como um todo, trazendo segurança, tranquilidade e economia! Tudo isso com o amparo de profissionais das mais diversas áreas: economistas, contadores e advogados! Clique aqui para falar comigo.
